Kiekvienas asmuo, norintis atidaryti banko sąskaitą, turi išsirinkti geriausią banką ir pelningiausią sąskaitos tipą. O jei su bankais viskas daugiau ar mažiau aišku - galite naršyti po daugybę reitingų ir pasirinkti filialą, kuris nėra toli nuo gyvenamosios vietos, tada pasirinkti sąskaitos tipą yra daug sudėtingiau. Iš tikrųjų, be procentų, taip pat reikia atsižvelgti į galimybę papildyti indėlį, išankstinį pasitraukimą, palūkanų apskaičiavimo metodą ir kitus veiksnius. Be paties procento dydžio, didelę reikšmę turi ir jo išvaizda. Išsamiau apsvarstykime, kuo skiriasi paprastieji ir sudėtiniai procentai.
Paprastas procentas. Skaičiavimo formulė
Turint paprastą procentą, viskas yra labai aišku, nes to mokoma mokykloje. Reikia atsiminti tik tai, kad norma visada nurodoma už metinį laikotarpį. Pati formulė turi tokią formą:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), kur
NS - pradinė suma
KS - galutinė suma
i - palūkanų norma. Už indėlį 9 mėnesių laikotarpiui ir 10% palūkanų normą, i = 0, 1 * 9/12 = 0, 075 arba 7, 5%, n - kaupimo laikotarpių skaičius.
Pažvelkime į keletą pavyzdžių:
1. Investuotojas 4 mėnesius perveda 50 tūkst. Rublių už fiksuotą indėlį, kurio dydis yra 6% per metus.
COP = 50 000 * (1 + 0, 06 * 4/12) = 51 000, 00 psl.
2. Terminuotas indėlis - 80 tūkst. Rublių, 12% per metus 1, 5 metų. Tokiu atveju palūkanos už kortelę mokamos kas ketvirtį (jie neprisijungia prie įmokos).
COP = 80 000 * (1 + 0, 12 * 1, 5) = 94 400, 00 psl. (kadangi ketvirtinės palūkanos nėra pridedamos prie indėlio sumos, tai neturi įtakos galutinei sumai)
3. Indėlininkas nusprendė įnešti 50 000 rublių terminuotam indėliui, kurio dydis būtų 8% per metus 12 mėnesių. Depozitą leidžiama papildyti ir 91 dieną sąskaitoje buvo papildyta 30 000 rublių.
Tokiu atveju turite apskaičiuoti palūkanas už dvi sumas. Pirmasis yra 50 000 p. ir 1 metai, o antrieji 30 000 rublių ir 9 mėnesiai.
KS1 = 50000 * (1 + 0, 08 * 12/12) = 54000 psl.
KS2 = 30000 * (1 + 0, 08 * 9/12) = 31800 psl.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 psl.
Sudėtinės palūkanos. Skaičiavimo formulė
Jei indėlių sudarymo sąlygose nurodoma, kad galima kapitalizuoti ar reinvestuoti, tai rodo, kad tokiu atveju bus naudojamos sudėtinės palūkanos, kurių apskaičiavimas atliekamas pagal šią formulę:
KS = (1 + i) n * NS
Pavadinimai yra tokie patys kaip ir paprastos procentinės dalies formulėje.
Taip atsitinka, kad palūkanos mokamos dažniau nei kartą per metus. Tokiu atveju junginio procentinė dalis apskaičiuojama šiek tiek kitaip:
KS = (1 + i / k) nk * NS, kur
iki - taupymo dažnis per metus.
Grįžkime prie savo pavyzdžio, kuriame bankas priėmė 80 tūkstančių rublių terminuotą indėlį, kurio 1, 5 metų metinis įkainis buvo 12% per metus. Tarkime, kad palūkanos taip pat mokamos kas ketvirtį, tačiau šį kartą jos bus pridedamos prie indėlio sumos. Tai reiškia, kad mūsų indėlis bus kapitalizuotas.
COP = (1 + 0, 12 / 4) 4 * 1, 5 * 800000 = 95524, 18 psl.
Kaip jūs jau spėjote pastebėti, rezultatas buvo 1124, 18 rublių daugiau.
Sudėtinių palūkanų pranašumas
Sudėtinis procentas, palyginti su paprastuoju, visada atneša daugiau pelno, o šis skirtumas bėgant laikui didėja. Šis mechanizmas gali bet kokį pradinį kapitalą paversti ypač pelninga mašina, jums tereikia tam skirti pakankamai laiko. Vienu metu Albertas Einšteinas junginio procentą pavadino galingiausia jėga gamtoje. Palyginti su kitomis investicijomis, šios rūšies įnašai turi reikšmingų pranašumų, ypač kai investuotojas pasirenka ilgalaikį laikotarpį. Palyginti su akcijomis, sudėtinės palūkanos turi daug mažesnę riziką, o stabilios obligacijos duoda mažesnę grąžą. Žinoma, bet kuris bankas laikui bėgant gali sulūžti (bet kas nutinka), tačiau pasirinkę bankų įstaigą, kuri dalyvauja valstybinio indėlių draudimo programoje, šią riziką galite sumažinti iki minimumo.
Taigi galima teigti, kad sudėtinių palūkanų perspektyvos yra daug didesnės, palyginti su beveik bet kuriomis finansinėmis priemonėmis.
