Finansų sistemos funkcionavimas pasaulyje neįmanomas be tokio svarbaus mechanizmo kaip skolinimas. Paskola yra ekonominiai santykiai, atsirandantys tarp finansinio sandorio subjektų, susidedantys iš paskolintų (pasiskolintų) išlaidų suteikimo tam tikriems tikslams pasiekti, atsižvelgiant į jos grąžinimą, sumokėjimą ir skubumą.
Kredito sistema
Kredito sistemos tikslas - sutelkti turimas lėšas skubiam naudojimui už tam tikrą mokestį. Sistemos pagrindas yra komercinės bankininkystės struktūra. Pagrindinė jo veikla yra paskolų ir indėlių bei indėlių registravimas. Be komercinių bankų, svarbūs kredito sistemos dalyviai yra: Centrinis bankas, specializuotos kredito ir finansų įstaigos. Daugelyje šalių yra trijų ar keturių pakopų kreditų sistemos: pirmame lygyje - centrinis bankas, antrame - įvairios bankų formos (taupomosios, investicinės, hipotekos, komercinės). Trečiajame lygmenyje yra nebankinės finansų įstaigos. Ypač išsiskiria ketvirtasis lygis, kuris apima draudimo ir pensijų fondus, kredito unijas ir kitus. Sistemos veikimą užtikrina kredito santykių dalyvių sąveika.
Kredito santykių subjektai
Šių santykių subjektai yra skolintojas ir skolininkas. Tarp jų santykį lemia pinigų pasiūlos iš skolininko poreikis ir jo prieinamumas, o svarbiausia - ekstradicijos galimybė iš skolintojo. Taigi skolintojas yra ta šalis, kuri teikia paskolą (paskolą / paskolą). Skolininkas yra šalis, kuri gauna paskolą (paskolą / paskolą) ir prisiima įsipareigojimus laiku grąžinti pasiskolintas lėšas.
Vienas ir tas pats asmuo finansiniuose ir kredito santykiuose gali vienu metu veikti ir kaip kreditorius, ir kaip skolininkas. Jos apibrėžimas šiuo atveju yra toks, kad, pavyzdžiui, privatus asmuo, išduodamas paskolą banke, veikia kaip skolininkas, bankas šiuo atveju - kaip skolintojas. Tuo pačiu metu indėlio buvimas banke keičia santykių dalyvius. Ir jau privatus asmuo yra kreditorius, o bankas yra skolininkas.
Kredito santykių objektas
Pagrindinis paskolos gavėjo ir paskolos davėjo santykių komponentas yra perleidimo objektas. Kredito santykių perdavimo objektas yra paskolinta arba vadinamoji nerealizuota vertė. Kitaip tariant, skolintojas turi laisvų lėšų, kurios atsiskaitė už jį ir sustojo jo judėjime. Paskolos dėka tampa įmanoma pradėti naują ciklą, kad būtų galima tęsti apyvartą ir nukreipti lėšas į apyvartą. Norėdami tai padaryti, pakanka suteikti paskolą paskolos gavėjui tam tikromis sąlygomis. Šiuo požiūriu skolininkas yra asmuo, kuris, gavęs ir išleidęs avansą, leidžia nenutraukti finansų apyvartos. Ir tai galiausiai pagreitina reprodukcijos procesą. Svarbus kredito ir finansinių santykių bruožas yra išankstinis paskolos pobūdis.
Kita svarbi kredito mechanizmo veikimo sąlyga yra kredito davėjo panaudotų lėšų grąžinimas ir išsaugojimas. Viena iš grąžinimo garantijų yra skolininko kreditingumas.
Pagrindinis kredito principas yra jo vertės išsaugojimas.
Pateikdami savo lėšas skolintojui, svarbu bent kiek jų išlaikyti ir kiek įmanoma padidinti. Šių sąlygų įvykdymas yra pagrindinė skolinimo kokybė.
Realybėje ne visada įmanoma tai visiškai realizuoti. Pagrindinis pavojus, kuris laukia kredito ir finansinių santykių dalyvių, yra infliacijos procesai. Pinigų apyvartos kanalų perpildymas lemia perteklinį pinigų pasiūlą ir dėl to sumažėja jo perkamoji galia. Kredito gavėjas yra asmuo, kuris įsipareigoja grąžinti paskolą. Tačiau esant infliacijai grąžintos lėšos, išlaikydamos nominalų dydį, iš tikrųjų turi diskontuotą formą. Tačiau yra daugybė kitų rizikų, kurių atveju skolininkas negali grąžinti paskolos pagal paskolos sąlygas. Ir ne visada kaltė tenka tik skolininkui. Dažnai tokius liūdnus rezultatus lemia jo teisinių teisių pažeidimas.
Teisinių skolininkų interesų gynimas
Iš pradžių kredito santykiuose esantis skolininkas yra silpnesnė šalis teisiniu požiūriu. Finansų institucijos sumažina kliento įtaką paskolos sutarties turiniui ir taip apriboja jo galimybes daryti įtaką paskolų teikimo ir mokėjimo sąlygoms. Tai verčia jus pasirašyti sutartis, kurios yra naudingiausios skolintojui, tačiau tuo pat metu pažeidžia paskolos gavėjo teises. Dažniausi skolininko teisių pažeidimai:
- paskolos palūkanų normos apskaičiavimas už visą paskolos dalį (o ne už visą likusią skolą);
- komisinio mokesčio už paskolą apskaičiavimas;
- sukauptos baudos, neatitinkančios pagrindinės skolos dydžio;
- ginčo dėl banko kreditoriaus teritoriškumo jurisdikcija;
- skolininko draudimas kaip būtina sąlyga norint gauti paskolą;
- komisinio mokesčio už paskolos sąskaitos tvarkymą ir paskolos išdavimą sąlygų įtraukimas į paskolos sutartį.
Rusijos Federacijos federalinis įstatymas "Dėl vartojimo kredito (paskolos)"
2014 m. Liepos 1 d. Rusijos Federacijoje įsigaliojo įstatymas Nr. 353-FZ. Jos tikslas yra sureguliuoti santykius, kurie atsiranda teikiant vartojimo paskolą (paskolą) asmeniui, jei paskola nėra išduodama verslinei veiklai.
Pagrindinis įstatymo tikslas - atkurti tvarką vartojimo paskolų rinkoje ir apsaugoti skolininkus. Deja, dar visai neseniai net ir stabilūs, aukštą reputaciją turintys bankai leido sau naudotis legaliu klientų neraštingumu. Įstatymas, kuriuo siekiama suteikti teisinę apsaugą skolininkams, aiškiai reglamentuoja šiuos dalykus:
- paskolos sutarties formos standartizavimas;
- apribotas baudų sumos pobūdis, jei vėluojama sumokėti paskolą;
- mažmeninės paskolos normos ribojimas;
- efektyvios palūkanų normos apskaičiavimo mechanizmo išaiškinimas;
- sustiprinti mikrofinansų struktūrų darbo kontrolę;
- inkasavimo paslaugų darbo reglamentavimas.
